Agrupar las deudas con cabeza: 5 pasos

¿Por qué reunificar las deudas?

Buena parte de las familias disponen de varias líneas de crédito sin amortizar.Proceden de diversos productos bancarios (hipotecas, créditos al consumo, préstamos rápidos, tarjetas, etc.) que hacen que tengan que asumir un esfuerzo económico muy importante todos los meses. En algunos casos, incluso, se encuentran bajo el desagradable escenario de que no pueden hacer frente a su deuda global. Entonces, puede que la única solución que tengan sea reunificar sus deudas o, al menos, parte de ellas.

Pero agrupar las deudas puede que no resulte tan sencillo, pues son créditos de diversa naturaleza y con plazos de amortización distintos. Entonces, ¿qué pasa cuando se necesita reunificar deudas para ahorrar dinero y no pagar comisiones? ¿Es posible? A continuación se dan cinco claves para conseguirlo.

1. Deudas agrupadas para ampliar los plazos

Reunificar todas sus deudas bajo un mismo producto es la opción elegida por muchas familias para ajustarse a sus ingresos. Como consecuencia de esta gestión, disponen de una cuota mensual no tan exigente, que les ayudará a afrontar sus gastos ordinarios, a través de un alargamiento en los plazos de su devolución. Su principal inconveniente es que, al final, no tendrán más remedio que pagar más dinero por el mantenimiento de su financiación.

2. Negociar las deudas con el banco

Si se tienen todas las deudas con la misma entidad, siempre quedará el recurso de renegociar las condiciones de las líneas de crédito contratadas. Se podrá hacerhasta con la posibilidad de mejorar el tipo de interés, como consecuencia de su relajación en los últimos años y, en cualquier caso, analizando las fórmulas que habiliten unas cuotas más bajas. Será cuestión de plantearlo en el propio banco, aduciendo los problemas para cumplimentar los pagos.

3. Créditos parecidos

Para agrupar las deudas no es necesario incluir todos los créditos, ya que puede resultar un error que eleve el nivel de endeudamiento para los próximos años.Será más sencillo limitar esta operación a los préstamos menores, o de baja cuantía, para que no afecten al resultado final.

La estrategia se basaría en agrupar las líneas de créditos generadas bajo modelos muy parecidos entre ellos: adelanto de nómina, pequeños préstamos o financiación para el consumo. En general, todos ellos cuentan con plazos muy cortos que elevan la cuota, por lo que este escenario podría impedirse, si se concentran todos los créditos de similares características.

4. Unificar deudas para eliminar comisiones

La mayoría de estos productos incorporan comisiones de la misma naturaleza. ¿Para qué pagar varias veces por el mismo concepto? Una de las incentivaciones para concentrar las vías de financiación será la supresión de las comisiones que lleven incluidas en sus cláusulas de contratación. De esta manera, solo se abonarán una vez, y no dos o tres como se hacía hasta ahora. Podrán suponer hasta un 5% sobre el importe demandado.

5. Sin intereses más altos que los ya suscritos

Uno de los objetivos básicos en las operaciones para reunificar deudas es que no supongan un mayor endeudamiento en las cuentas de los afectados. Por lo que si es posible ir reduciéndolas poco a poco, pues mejor. Cualquier movimiento que suponga una elevación, en especial si es alta, de los tipos de interés deberá ser descartado desde un principio. No en vano, será una nueva carga que no habrá más remedio que afrontarla en los próximos años, probablemente a través de cuotas mensuales más exigentes.

Cancelar cuanto antes

Otro aspecto en el que debe incidirse para unificar las deudas de las familias es en la posibilidad de cancelar el producto en el momento en que la economía doméstica de sus titulares sea más boyante. No será muy aconsejable aceptar plazos muy largos en su amortización, como fórmula para ir relajando los gastos. Y si puede ser, sin comisiones de ninguna clase será el mejor escenario para cerrar la operación de unificación de las deudas contraídas con los bancos u otras entidades de financiación.

Por JOSÉ IGNACIO RECIO

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